Александр бабруев
КАК ВАС ОБМАНЫВАЮТ ФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ
Или подробное руководство, как правильно рассчитать стоимость кредита, чтобы не влететь в кассовый разрыв.
Или подробное руководство, как правильно рассчитать стоимость кредита, чтобы не влететь в кассовый разрыв.
Мы тут в одном из проектов занимались поиском финансирования недавно — искали кредиты, займы. Прикольно, что многие менеджеры банков и других финансовых организаций используют сложные схемы расчета, которые могут быть непонятны клиенту. И самое страшное — большинство людей ведется. Иначе бы их не пытались использовать все подряд.
Сейчас расскажу, как не быть обманутым большинством
✅ Реальный кейс:
Обращаемся в финансовую организацию за кредитом.
1-я уловка:
Делают расчет и говорят: «Вам одобрили кредит под 22% годовых».
Начинаем пересчитывать с учетом всех комиссий — и выходит 35% годовых!
Начинаем пересчитывать с учетом всех комиссий — и выходит 35% годовых!
❌ В расчете процентной ставки они не учитывают никакие комиссии, а делать это надо обязательно. Однако за вас этого никто считать не будет, нужно самим.
Вам нужно рассчитать процентную ставку со всеми доп. платежами. Этот показатель называется ЭПС — Эффективная Процентная Ставка.
Вам нужно рассчитать процентную ставку со всеми доп. платежами. Этот показатель называется ЭПС — Эффективная Процентная Ставка.
ЭПС — это как бы ваш финансовый GPS, который показывает реальную процентную ставку годовых, реальную стоимость кредита со всеми подводными камнями в виде комиссий и процентов, рассчитанных на год.
2-я уловка:
Мы им говорим: «Ну нихера себе, тут далеко не 22%, а все 35%»!
На это у них есть классическая отработка возражения: «Да, общая стоимость кредита 35%, но процентная ставка не особо имеет значения, ведь вы переплатите всего 18% за год».
На это у них есть классическая отработка возражения: «Да, общая стоимость кредита 35%, но процентная ставка не особо имеет значения, ведь вы переплатите всего 18% за год».
И вот здесь уже конкретная карбонара на ушах. Я лично знаю много людей, кто на этот скрипт повелся.
Манипуляция в том, что они подменяют понятия. Сравнивают разные показатели между собой, чтобы кредит показался дешевым.
Переплата действительно получается меньше, ведь мы каждый месяц выплачиваем тело кредита, и поэтому каждый месяц в рублях у нас получается меньший платеж по процентам. И в итоге мы переплачиваем в рублях меньше за год, чем если бы мы не выплачивали в течение года тело кредита.
Но реальная процентная ставка не изменилась!
Вы просто каждый месяц пользуетесь меньшей суммой займа, но ставка такая же. Переплата по кредиту может быть хоть 1%, но это не значит, что реально кредит дешевый.
Например, вы возьмете займ 1 млн руб. и выплатите на следующий день сумму займа и +1%.
Переплата «всего» 1%, только процентная ставка годовых будет просто космос.
Но реальная процентная ставка не изменилась!
Вы просто каждый месяц пользуетесь меньшей суммой займа, но ставка такая же. Переплата по кредиту может быть хоть 1%, но это не значит, что реально кредит дешевый.
Например, вы возьмете займ 1 млн руб. и выплатите на следующий день сумму займа и +1%.
Переплата «всего» 1%, только процентная ставка годовых будет просто космос.
Произведем расчет:
Конечная сумма после реинвестирования исходного займа в размере 1 млн руб. с ежедневной прибылью 1% на протяжении 365 дней составит 37 783 434 руб.
3678% годовых — это экстремально высокий эффект сложного процента при ежедневном реинвестировании. Цифра звучит неадекватно, но я пересчитал несколько раз.
Так вот, когда вам менеджер финансовой организации ссыт в уши, что это неважно, а важен процент переплаты — скиньте ему этот расчет.
Я готов их компанию финансировать на таких условиях 😂 Они все втирают про этот процент переплаты, но сами на него не ориентируются при выдаче займов. Они же не лохи.
3678% годовых — это экстремально высокий эффект сложного процента при ежедневном реинвестировании. Цифра звучит неадекватно, но я пересчитал несколько раз.
Так вот, когда вам менеджер финансовой организации ссыт в уши, что это неважно, а важен процент переплаты — скиньте ему этот расчет.
Я готов их компанию финансировать на таких условиях 😂 Они все втирают про этот процент переплаты, но сами на него не ориентируются при выдаче займов. Они же не лохи.
СЧИТАЕМ ТОЛЬКО ЭПС. Никаких процентов переплаты. Это развод.
Также есть организации, которые считают проценты не от тела кредита, а от первоначального займа.
Это полный пиздец. Я даже по-другому не могу это назвать.
Самое ужасное, что многие даже не понимают, в чем разница. А банки, конечно, не объясняют.
Сейчас поясню, как работает процентные ставки и тело займа.
Давайте рассмотрим два варианта кредита на одних и тех же условиях: 10 млн руб. / на 3 года/ под 30% годовых.
Это полный пиздец. Я даже по-другому не могу это назвать.
Самое ужасное, что многие даже не понимают, в чем разница. А банки, конечно, не объясняют.
Сейчас поясню, как работает процентные ставки и тело займа.
Давайте рассмотрим два варианта кредита на одних и тех же условиях: 10 млн руб. / на 3 года/ под 30% годовых.
Пример 1. Аннуитетный (обычный) кредит:
В таком кредите проценты начисляются ежемесячно на остаток долга, а общий ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего периода кредитования.
Однако сумма процентов уменьшается, так как уменьшается сумма основного долга. То есть у вас остается меньше заемных денег в обороте, и вы платите проценты только по той сумме, которую фактически используете. В 36-й месяц платите всего 10к процентов, потому что в обороте осталось всего 400к.
Пример 2. Наебутетный кредит:
В таком кредите проценты начисляются ежемесячно на всю сумму долга, независимо от фактического остатка долга.
В таком кредите проценты начисляются ежемесячно на всю сумму долга, независимо от фактического остатка долга.
А если срок будет больше и процентная ставка выше, то вы вообще охренеете от разницы между первым и вторым вариантом. А я охренел от того, что так реально бывает.
Вам это не подсветят в финансовых организациях. Проверяйте сами.
Где такие кредиты как во 2-м варианте? Далеко ходить не надо. Похожие условия предлагают маркетплейсы прямо в личном кабинете:
Вам это не подсветят в финансовых организациях. Проверяйте сами.
Где такие кредиты как во 2-м варианте? Далеко ходить не надо. Похожие условия предлагают маркетплейсы прямо в личном кабинете:
В последнее время финансовые организации ухитряются обходить все общедоступные кредитные калькуляторы:
- Любые комиссии.
- Манипуляция сроками оплаты. Например, каждую неделю. Это делается не просто так — от этого растет ЭПС.
- Ввод в заблуждение при месячных процентах. Пересчитываем по графику платежей, и он не сходится.
Чтобы вы могли быстро посчитать реальную стоимость предлагаемого кредита, мы подготовили для вас
Переходите на сайт и вбивайте свои данные по кредиту, чтобы узнать реальную ЭПС. Калькулятор новый, поэтому по любым техническим ошибкам или несостыковкам пишите метоологу Стасу в телеграм: @sgoncharov
✅ Еще один кейс:
недавно одному селлеру сам маркетплейс дал кредит 5.000.000 под 1,4% в месяц по договору. (16,8% годовых)
Ключевая ставка ЦБ РФ сегодня 21% 28.10.2024 — н.в.
Для тех, кто в танке: ключевая ставка — это ставка, под которую Банки в РФ берут кредиты для себя и потом перепродают их другим.
Анализируем: то есть по вашему маркетплейс занимает деньги под 21% и дает их себе в убыток? Нет, конечно!
Нормальные ставки по кредитам сейчас 30−35%. Частные займы я даю минимум под 36%. Если у вас не особо льготные условия (что бывает), то любые проценты ниже ставки нужно очень тщательно перепроверять.
Анализируем: то есть по вашему маркетплейс занимает деньги под 21% и дает их себе в убыток? Нет, конечно!
Нормальные ставки по кредитам сейчас 30−35%. Частные займы я даю минимум под 36%. Если у вас не особо льготные условия (что бывает), то любые проценты ниже ставки нужно очень тщательно перепроверять.
Пересчитав на нашем калькуляторе (на том, который по ссылке выше), мы поняли, что не сходится общий процент переплаты, и заявленные 16,8% никак не выходят.
Поэтому важно: если то, что вы насчитали по общему проценту переплаты не сходится с заявленным, важно проверить весь график выплат и пересчитать ЭПС. Проверять нужно ВСЕ итоговые данные, чтобы понять реальную стоимость кредита.
Когда вы слышите, что ставка неважна, а важно сколько переплатишь — знайте, вас прямо сейчас жестко наебывают.
Поэтому важно: если то, что вы насчитали по общему проценту переплаты не сходится с заявленным, важно проверить весь график выплат и пересчитать ЭПС. Проверять нужно ВСЕ итоговые данные, чтобы понять реальную стоимость кредита.
Когда вы слышите, что ставка неважна, а важно сколько переплатишь — знайте, вас прямо сейчас жестко наебывают.
Плевать какая сумма переплаты! Насрать абсолютно! Важна только ставка.
Объясняю, почему не стоит ориентироваться на процент переплаты.
Главная вещь, которую многие не осознают при выборе кредита — какая сумма у вас крутится в оборотке.
Когда вы берете кредит на 1 млн. рублей, как долго вы пользуетесь этой суммой? 1 месяц. Дальше вы уже отдаете часть тела кредита и пользуетесь меньшей суммой.
Чтобы нагляднее показать, как работают различные варианты финансирования, представим ситуацию:
У вас в компании крутится товара на 5 млн руб. себестоимости. Но вам не хватает оборотных средств, чтобы нормально пополнить запасы и не попадать в дефицит.
Не хватает 1 млн. рублей. То есть это некая дыра в бюджете. Вы принимаете решение привлечь заемные средства, чтобы перекрыть недостаток денег в капитале.
Когда вы берете кредит на 1 млн. рублей, как долго вы пользуетесь этой суммой? 1 месяц. Дальше вы уже отдаете часть тела кредита и пользуетесь меньшей суммой.
Чтобы нагляднее показать, как работают различные варианты финансирования, представим ситуацию:
У вас в компании крутится товара на 5 млн руб. себестоимости. Но вам не хватает оборотных средств, чтобы нормально пополнить запасы и не попадать в дефицит.
Не хватает 1 млн. рублей. То есть это некая дыра в бюджете. Вы принимаете решение привлечь заемные средства, чтобы перекрыть недостаток денег в капитале.
1. Обычный банковский аннуитетный кредит.
Условия: 1 млн руб. / на 12 месяцев / под 36% годовых (3% в месяц).
Каждый месяц вы платите 3% на ту сумму, которой пользуетесь. То есть те деньги, которые у вас крутятся в оборотке.
Сумма переплаты — 205 545 руб.
Процент переплаты — 20,55%
Каждый месяц вы платите 3% на ту сумму, которой пользуетесь. То есть те деньги, которые у вас крутятся в оборотке.
Сумма переплаты — 205 545 руб.
Процент переплаты — 20,55%
2. Частный займ.
Условия: 1 млн руб. / на 12 месяцев / под 36% годовых (3% в месяц).
Каждый месяц платим только проценты. Тело займа отдаем в конце периода.
Каждый месяц вы платите 3% на сумму, которой пользуетесь.
Сумма переплаты — 360 000 руб.
Процент переплаты — 36%
Каждый месяц платим только проценты. Тело займа отдаем в конце периода.
Каждый месяц вы платите 3% на сумму, которой пользуетесь.
Сумма переплаты — 360 000 руб.
Процент переплаты — 36%
3. Частный займ с условием, что вы через 1 месяц отдаете 50% тела займа. А дальше гасите тело равными долями каждый месяц.
Условия: 1 млн руб. / на 12 месяцев / под 36% годовых (3% в месяц).
Каждый месяц вы платите 3% на сумму, которой пользуетесь.
Сумма переплаты — 120 000 руб.
Процент переплаты — 12%
Каждый месяц вы платите 3% на сумму, которой пользуетесь.
Сумма переплаты — 120 000 руб.
Процент переплаты — 12%
Давайте рассчитаем, какой суммой вы реально пользуетесь в среднем по периоду:
Сумма кредита: 1 млн руб.
Срок кредита: 12 месяцев.
Процентная ставка: 36% годовых.
Ежемесячный платеж: 100 462 руб.
Каждый месяц часть платежа идет на уплату процентов, а часть — на погашение тела кредита.
Например, в первый месяц начисляются проценты на полную сумму займа (1 млн руб.):
1 000 000×3% = 30 000 руб.
Оставшаяся часть аннуитетного платежа идет на погашение тела займа:
100 462 — 30 000 = 70 462 руб.
После первого месяца остаток денег в обороте у вас:
1 000 000 − 70 462 = 929 538 руб.
Срок кредита: 12 месяцев.
Процентная ставка: 36% годовых.
Ежемесячный платеж: 100 462 руб.
Каждый месяц часть платежа идет на уплату процентов, а часть — на погашение тела кредита.
Например, в первый месяц начисляются проценты на полную сумму займа (1 млн руб.):
1 000 000×3% = 30 000 руб.
Оставшаяся часть аннуитетного платежа идет на погашение тела займа:
100 462 — 30 000 = 70 462 руб.
После первого месяца остаток денег в обороте у вас:
1 000 000 − 70 462 = 929 538 руб.
В каждый последующий месяц остаток денег у вас в обороте уменьшается.
Далее: просуммируем остатки денег после каждого ежемесячного платежа.
Например:
После первого месяца: 929 538
После второго месяца: 856 961 и т. д.
Средняя сумма кредита, которой вы пользовались в течение 12 месяцев, рассчитывается как среднее значение всех остатков задолженности:
Например:
После первого месяца: 929 538
После второго месяца: 856 961 и т. д.
Средняя сумма кредита, которой вы пользовались в течение 12 месяцев, рассчитывается как среднее значение всех остатков задолженности:
Итого сумма, которой вы пользовались в среднем составляет 487 625 рублей за период кредита.
А то, что вы переплатили меньше, чем, например, в частном займе, так это потому, что здесь вы пользовались в среднем 487к, а в варианте с займом вы пользовались 1 млн. И эта средняя сумма может быть абсолютно разной.
Например, в 3-м примере, где процент переплаты всего 12%, вы пользовались в среднем суммой 333к.
По сути 1-й и 3-й варианты даже вашу дыру в бюджете не перекроют, потому что уже через месяц вам надо отдавать часть тела. И если вы работаете с Китаем, то не успеете никак прокрутить эти деньги. Нужно будет привлекать еще. Пока в среднем в капитале не будет недостающего 1 млн руб.
А то, что вы переплатили меньше, чем, например, в частном займе, так это потому, что здесь вы пользовались в среднем 487к, а в варианте с займом вы пользовались 1 млн. И эта средняя сумма может быть абсолютно разной.
Например, в 3-м примере, где процент переплаты всего 12%, вы пользовались в среднем суммой 333к.
По сути 1-й и 3-й варианты даже вашу дыру в бюджете не перекроют, потому что уже через месяц вам надо отдавать часть тела. И если вы работаете с Китаем, то не успеете никак прокрутить эти деньги. Нужно будет привлекать еще. Пока в среднем в капитале не будет недостающего 1 млн руб.
Вот почему плевать, какой процент переплаты от первоначальной суммы. Он тупо зависит от того, какой суммой ты реально пользуешься.
А стоимость денег определяется исключительно процентом годовых и никак иначе. Все остальное — манипуляция людьми, которые не знают, как это рассчитывается.
Давайте представим 4-й вариант:
Вы берете займ.
Условия: 1 млн руб. / 12 месяцев / 36% годовых
Но! Инвестор реинвестирует проценты каждый месяц. То есть каждый месяц ваша сумма займа увеличивается и 3% вы платите проценты на уже увеличенную сумму.
В конце года вам нужно будет выплатить 1 425 760 руб.
Процент переплаты: (О, Госпади!) 42,5%.
Условия: 1 млн руб. / 12 месяцев / 36% годовых
Но! Инвестор реинвестирует проценты каждый месяц. То есть каждый месяц ваша сумма займа увеличивается и 3% вы платите проценты на уже увеличенную сумму.
В конце года вам нужно будет выплатить 1 425 760 руб.
Процент переплаты: (О, Госпади!) 42,5%.
Но так ли это страшно? Нет.
Ведь средняя сумма, которой вы будете пользоваться в течение периода составит 1 218 149 руб.
А процент годовых во всех 4-х вариантах все равно 36%
И не смотря на то, что у 4-го варианта самый высокий процент переплаты — это самый классный вариант.
А у 3-го варианта самый низкий процент переплаты и это самых херовый вариант из всех 4-х.
Но есть еще один, 5-й вариант. Мой любимый.
В банках выдают аннуитетный кредит, а в некоторых организациях – наебутетный.
Давайте, чтобы было удобно сравнивать, возьмем те же условия: 1 млн. руб. / 12 месяцев / ставка 3% в месяц.
Только, есть одно незначительное условие, на которое никто не обращает внимания: при честном кредите или займе, вы платите процент только на ту сумму, которой пользуетесь. Но только не здесь. Тут вы платите каждые 2 недели процент на сумму, взятую изначально! Вы представляете насколько это жесть вообще?
Средняя сумма пользования деньгами: 487 625 руб.
А сумма выплаченных процентов: 360 000 руб.
З60 000 / 487 625 = 73,8% годовых
А процент переплаты 36%, ниже чем в 4-м варианте.
Давайте, чтобы было удобно сравнивать, возьмем те же условия: 1 млн. руб. / 12 месяцев / ставка 3% в месяц.
Только, есть одно незначительное условие, на которое никто не обращает внимания: при честном кредите или займе, вы платите процент только на ту сумму, которой пользуетесь. Но только не здесь. Тут вы платите каждые 2 недели процент на сумму, взятую изначально! Вы представляете насколько это жесть вообще?
Средняя сумма пользования деньгами: 487 625 руб.
А сумма выплаченных процентов: 360 000 руб.
З60 000 / 487 625 = 73,8% годовых
А процент переплаты 36%, ниже чем в 4-м варианте.
Что еще раз показывает, что процент переплаты вообще ни о чем не говорит.
Просто рандомная цифра, не имеющая отношения к эффективности кредита.
Вы понимаете, как это устроено? Все ведутся на низкие (по сравнению с рынком) ставки. Но если вам называют ставку 2%, то вы по ней будете пользоваться деньгами всего 2 недели, даже не месяц. Что тоже не просто так. Объясняется это очень просто: чем чаще начисляются проценты, тем инвестору / банку выгоднее. После первых 2-х недель вы выплатите часть тела кредита, но это неважно, вы платите от изначально взятого 1 млн. рублей.
В последние месяцы периода, у вас в оборотке будет оставаться допустим 100к всего от кредита. А проценты будут идти на 1 млн., взятый изначально. Абсурд!!! То есть даже при ставке 2% вы за последний месяц заплатите 20к процентов на сумму кредита 100.
Это 20% в месяц, 240% годовых!
Но и это еще не все! Они замораживают сумму платежа на счете в начале периода. Что означает, что вы заплатите тело и проценты в начале месяца, а не в конце, что еще повышает стоимость пользования деньгами.
В последние месяцы периода, у вас в оборотке будет оставаться допустим 100к всего от кредита. А проценты будут идти на 1 млн., взятый изначально. Абсурд!!! То есть даже при ставке 2% вы за последний месяц заплатите 20к процентов на сумму кредита 100.
Это 20% в месяц, 240% годовых!
Но и это еще не все! Они замораживают сумму платежа на счете в начале периода. Что означает, что вы заплатите тело и проценты в начале месяца, а не в конце, что еще повышает стоимость пользования деньгами.
У меня для вас подарок
Только первые 10 человек, которые дочитали статью до конца получат от моего партнера диагностику стратегии на маркетплейсах.
Это созвон, на котором:
Это созвон, на котором:
1. Разберём вашу стратегию и ключевые задачи, чтобы понять, как быстрее достичь целей.
2. Вы получите практические рекомендации, как можно улучшить показатели бизнеса уже сейчас: будь то масштабирование, команда или финансы.
3. Мы покажем, как с помощью нашего мастермайнда вы сможете вырасти сейчас, и продолжить расти потом.
Единственное условие, вы уже должны делать хотя бы от 3 млн/мес на маркетплейсах
Я даю согласие на обработку персональных данных в соответствие с условиями политики конфиденциальности
Оставьте заявку
для записи на диагностику
для записи на диагностику
Стас
методолог
Более подробно о том, как масштабировать бизнес на маркетплейсах, мы общаемся на моем мастермайнде.
После прохождения мастермайнда, ты:
- узнаешь проверенные и актуальные стратегии в товарном бизнесе
- выйдешь на новый уровень управления бизнесом как собственник
- поймёшь, как внедрить и управлять ключевыми финансовыми, ассортиментными, операционными показателями
Я даю согласие на обработку персональных данных в соответствие с условиями политики конфиденциальности
Оставьте заявку
для записи на поток
для записи на поток
алена
менеджер отдела продаж
АЛЕКСАНДР БАБРУЕВ
Мастермайнд по масштабированию бизнеса на маркетплейсах
остались вопросы?
Оставьте заявку и мы свяжемся с вами
